第521章 第一次搞调查

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下午，陈子豪告诉邱卫强和徐峰，红星家具厂孙贵宝申请流动资金贷款十万元，一会儿共同去实地考察，二人点点头没说什么，一起去红星家具厂。<－》舒咣玒児

路上陈子豪说：“徐峰，这次调查完后由你负责撰写调查报告，毕竟是当了信贷员，好些知识都要掌握，所以做好调查记录，底数清楚了，到时候写起来会得心应手。”

“我今天是第一次搞调查，以前在这方面还一无所知，不知从哪里下手才好。”徐峰说。

“让邱主任好好给你讲讲里面的事情，在这方面他是内行。”陈子豪说。

“按照信贷管理规章制度，贷款调查报告的主要内容有：客户基本情况及主体资格。申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款。客户财务状况、经营效益和市场分析。担保情况和信贷风险评价，本次信贷业务的综合效益分贷款调查意见。”邱卫强说琨。

贷前调查是贷款放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。所以，开展企业贷前调查是关键，在贷款调查过程中，不能拘泥于借款申请人提供的资料，造成贷前调查失实，这是信贷员的失职表现。因此，在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。

对企业真实性的调查，需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，以免作出错误判断。

对贷款申请人的信用道德、信用品行的调查，一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短。根据实际情况，必要时可向被拖欠企业电话或函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力牯。

生产经营管理能力调查，一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。

盈利能力的调查，目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然。如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。

负债真实性的调查，部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。登记范围主要包括办理信贷业务的企事业单位和在国内注册的其它经济组织。登记内容包括目前商业银行开办的贷款银行承兑汇票、信用证、保函、担保以及借款人的基本概况、其他经济大事等。

“通过以上这些方面的调查，可以更全面地了解申请人的基本情况，从而为贷款决策提供真实完整的基础资料。”陈子豪说。

“信贷员在受理新增客户的贷款时，一定要实实在在地搞好贷前调查，不能一问了事，更不能减免这道环节。只有按章操作，按既定程序尽职尽责地去办理，才能让资金得到收益，也才能使资产少受损失或不受损失，确保资金正常运转。”邱卫强说。

“如果在贷前调查过程中，未能履行调查义务，对客户的基本情况、经营状况和存在风险没有一个客观充分的了解，甚至走马观花，敷衍了事，就不能真正起到贷前调查的作用，这样的调查本身就存在着较大的风险。一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，最终带来的结果是欠息、逾期、催收甚至需要起诉等一系列的工作。贷款形成不良后，往往要经过数月甚至数年的时间，才能完全消化，既耗费了工作人员的时间和精力，也侵蚀了商行的利润。”陈子豪说。

“贷前调查是贷款放的基石，所以要认真搞好这项工作，避免贷款失误，减少信贷资产风险，确保信贷资金的安全。”邱卫强说。

来到红星家具厂，孙贵宝正在办公室等着他们，见到他们到来十分高兴，亲自给他们沏茶倒水，三个人连忙表示谢意。陈子豪把邱卫强和徐峰作了介绍，孙贵宝主动握手表示欢迎。

“我们收到了您的贷款申请，今天特意来考察，希望您如实提供相关资料，以便我们作出决策。”陈子豪说。

“我这两天接到客户几笔订单，数量不少，因要进原材料，所以遇到资金紧张，需要你们银行的大力支持。”孙贵宝说着拿出客户订单让陈子豪看。